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物联网:基于区块链技术的信托业务模式创新
作者:仝元化  发布日期:2019-01-21   浏览:129

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的兴起,金融科技2.0时代正在悄悄来临。(2)大量的数字信托资产必

  随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的兴起,金融科技2.0时代正在悄悄来临。金融科技的发展将大大改变金融业的业态,为了在新潮流中占据竞争优势,现在有越来越多的机构正在努力寻找“互联网+信托”的创新之路,以金融科技推动业务转型。信托公司可以应用区块链技术重构多种业务发展模式,利用区块链的可追溯、共享账本等特点对客户身份信息进行识别以及在信托业内共享交易对手违约信息。

  一、在传统投融资业务模式中新运用

  1.尽职调查和期间管理中的风险识别

  尽职调查。信托公司尽职调查的内容要在受托职责范围内尽可能系统全面,尽可能覆盖信托产品运作和管理中的各种方面,充分揭示或规避各种潜在风险。信托公司还应结合风险控制的重要性原则,委托专人对尽职调查工作中的相关计划、工作底稿及报告的复核。

  然而,在实际工作中,尽职调查过程中的项目资料存在被篡改的风险,而信托业务人员是否完全按照法律和信托公司要求的风险管理办法去核查每一项资料也未可知。

  此时,如果应用区块链对信托项目在尽职调查和期间管理过程中所收集、整理和撰写的资料进行存证,可保证资料内容不被篡改,同时也为信托公司所尽的受托人职责提供证明,提升风险管理的规范性和实效性。

  增强担保措施也是信托公司防控项目风险的有效手段之一。目前可以采用的担保措施主要有不动产抵押、动产抵押、权利质押和第三人保证等。其中,因动产抵押措施中的受抵押物可移动、易损毁、重复抵押、产权造假等因素的影响,以车抵为代表的动产抵押贷款产品发展受限。

  鉴于此,在线分布式账本能够让参与者更加容易追踪特点资产的所有权。理论上,区块链技术可被应用于动产抵押物的确权和追踪,从而打开动产抵押信贷产品的市场空间。

  在信托项目存续期间,信托公司需要对信托项目进行期间管理,应当尽量对信托资金的使用进行监管,防止资金被挪用,按照预期的规划和进度完成拟投资项目。期间管理需要定期进行数据更新、逐个排查风险、资金管理等,此时信托公司可以凭借自身风控人才积蓄的经验智慧拥抱技术,成就竞争优势。

  由于所有相关资料都已及时上链存证,所以风控或业务部门等有查询权限的人员,可以通过区块链平台一键查询交易对手及关联企业,以及信托资金具体流向。

  同时还可以将预设规则写入智能合约,以及将借款人申请材料、不良信用记录和多平台借贷记录、支付结算等信息加以整合构建多维度图谱模型,交叉验证有效识别团伙欺诈、资金挪用等高风险行为,系统可以定期自动查询,如果发现异常情况,则通知信托经理和风控经理,及时进行核查,从而实现基于客户行为的贷中、贷后风险监控体系,确保资产安全,为业务发展保驾护航。

  2.投资交易指令和信托贷款行为存证

  区块链的时间戳信息包含了原始文件信息、签名参数、签名时间等信息,可广泛应用于信托存证场景。

  在投资类信托业务中,可应用区块链对客户的交易指令和信托公司依据客户指令所进行的投资行为进行存证。同样,在融资类信托业务中,信托资金贷款的分期发放的具体时间和金额也可以记录在区块链平台上,方便信托公司内部管理人员和有授权的融资企业随时进行查询。

  存证的内容及时间戳可证明信托公司在资产管理过程中的勤勉尽职、及时有效,避免纠纷的发生。

  3.简化支付流程

  按照中国银监会的规定,各信托公司必须将集合资金信托业务的信托财产交由合格的商业银行托管。托管行的主要职责是安全保管信托财产,正确核算信托财产,及时办理资金划付和清算。因此,信托公司在开展各类投融资信托业务时,就要经常涉及与银行之间的资金清算与支付流程。

  在支付领域,金融机构特别是跨境金融机构间的对账、清算、结算的成本较高,也涉及了很多的手工流程,这不仅导致了用户端和金融机构中后台业务端等产生的支付业务费用高昂,也使得小额支付业务难以开展。

  由于区块链底层技术具有“多人决策、价值共识、不可篡改”等特点优势,金融机构可以基于区块链技术实现点对点的价值转移,通过资产数字化和重构金融基础设施架构,可达成大幅度提升金融资产交易清结算流程效率和降低成本的目标,并可在很大程度上解决支付所面临的现存问题。

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