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新科技:P2P不会消亡 将合规健康发展
作者:邵雨伯  发布日期:2018-08-30   浏览:126

P2P行业爆雷不断,仅最近三个月,超过250家平台出现不同程度标题,其中甚至包含一度正常运营、累计成交额超百亿

  P2P行业“爆雷”不断,仅最近三个月,超过250家平台出现不同程度标题,其中甚至包含一度正常运营、累计成交额超百亿的平台。尽管P2P行业在快速扩张的同时,平台存续率一直不高,但短时间内出现如此严重的情况,在P2P行业近10年来的发展中仍属罕见,引起各界高度关注,也引发了一些社会标题。

  近期出现的爆雷潮,使***从过往对P2P一窝蜂似的热捧,迅速转变为一边倒地责难和否定,最极真个评论甚至以为99%的P2P平台都将在这波爆雷潮中消亡。可以说,目前是P2P自该行业诞生以来最艰难的时刻。

  不过,从近期出台的一系列政策措施看,监管并非“一刀切”,而是趋于成熟、公平。如今监管已先行,公众和市场正确看待P2P,以及P2P企业自身的合规经营就显得尤为重要。

  一、P2P落地中国的初衷

  P2P是基于互联网平台,利用人工智能、大数据、云计算等前沿技巧发展的低本钱新型借贷模式。作为舶来品,P2P随着拍拍贷于2007年景立正式走进中国,并在2012年至2015年浮现爆发式增长。P2P支持了经济中的单薄环节,必定程度上补充了金融支持实体经济的短板, 促进了普惠金融的发展,也有利于我国金融体系完善。这是当时我国支持并鼓励P2P行业发展的初衷。

  由于我国征信体系不发达等原因,小微企业的经营性贷款和中低收进人群的消费贷款往往难以达到传统金融的要求。而P2P明显降低了借贷双方的信息搜集本钱,超越了传统社会的熟人借贷模式,突破了传统金融机构不利于小微借贷的局限,部分满足了个人消费和小微企业贷款需求,同时也拓宽了大众理财的渠道。截至今年6月末,P2P贷款余额已接近1.32万亿元的规模。

  P2P行业所推动的普惠金融成果也是有目共睹的。

  一是满足实体经济,尤其是小微企业的融资需求。根据零壹财经的统计,P2P网贷从2007年诞生到2018年7月,累计满足了约2500万借款人、7.2万亿元左右的资金需求(不包含线下理财平台);扣除净值标、可确认的假标和自融标,累计借款金额在5-6万亿元。同时,P2P网贷累计为4000多万投资人(按各家平台投资人累计,数据包含重复计算的投资人)赚取投资收益4000多亿元(不包含待收利息、活动奖励、返利所得)。

  值得一提的是,P2P行业为小微企业供给了大批的短期融资。企业从P2P平台获得的短期贷款在过往几年浮现指数式增长,从2012、2013年约63.8、456.0亿元,到2014年首次突破千亿元大关,达1233.2亿元。随后,2015年爆发式增长到4000亿元,2016年更是翻倍达到8000亿元。

  二是推动我国消费金融市场发展,促进了内需。消费金融贷款在P2P贷款中的占比从2013年的1.03%上升到2016年的5.07%,规模从11亿元大幅进步到991亿元,增长了90倍。受现金贷监管影响,大批P2P平台转型到消费信贷领域。 据估计,2017年P2P平台的消费金融贷款规模在4000亿元左右,是2016年的四倍多,满足700多万人的消费需求。

  二、P2P的上风在于信息中介

  金融的本质是资金融通,金融机构在其中起中介桥梁作用。这个中介作用可划分为两类:一是信息中介,二是信用中介。信息中介就是为资金供需双方供给信息,解决信息不对称标题。对金融的信息中介作用比较轻易懂得,大家都能看到,也没有多少争议,而对金融的信用中介作用就未必都有深刻的熟悉,很多人甚至都没有充分意识到,而这恰正是现代金融的核心所在。所谓信用中介就是金融中介机构在资金融通过程中,以自身信用作担保,保证出资人的本金和利息安全,承担起把持贷款风险的职责。

  事实上,P2P诞生之初便是依靠着科技赋能,扮演起信息中介的角色。早在2016年6月,笔者就曾撰文(《金融时报》2016年6月1日)提出P2P应主要定位于发挥“信息中介”职能,由于这恰正是P2P网贷平台的上风。利用大数据和网络平台,P2P有助于资金供需双方直接对接,减少中间环节,进步效率、降低本钱,由此补充传统金融的不足。传统金融与互联网金融并不相互排斥,而是传承与创新的关系。

  但是,我国金融市场“刚性兑付”成风, P2P平台为了吸引资金,往往也不得不刚兑,本质上成了信用中介。而在信用中介职能方面,P2P目前还远远不如传统金融。一是风险信息不完备。大数据仅涵盖线上数据,线下数据的获取主要还得靠传统手段,而P2P所面对的贷款人一般都是小微企业或个人,针对这部分群体的征信体系还远未完善,经营状况、信用风险等关键信息难以获取。二是风险把持手段不如传统金融。目前大部分P2P风险把持所依靠的房产抵押、风险调查等手段与传统金融所采用的手段大同小异,,而风险把持程度远不如传统金融。有些平台甚至将风险调查外包。此外,P2P平台的风险补偿能力也很不足。

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