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新科技:400余家P2P平台央行征信表露分析:不足10家合格(名单)
作者:节光誉  发布日期:2018-08-30   浏览:175

400余家P2P平台央行征信表露分析:不足10家合格(名单) -科技频道-和讯网

  根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息表露指引》(以下简称:《信披指引》),网贷平台应表露借款人征信报告。

  借款人征信报告,作为网贷项目信息下设的一项表露指标,反响项目借款人的信用状况,对于借款人的负债逾期统计、信用风险评价等具有必定参考价值。在2018年3月网贷之家《P2P网贷平台信息表露TOP100》的评分工作中,该指标样本得分率仅为3.25%,位于信披指标垫底水平。

  本文以当前P2P网贷平台表露借款人央行征信报告的情况为研究对象,对表露内容、表露规范等予以解析。文末就平台层面阐述改良方案,并在附录中就普通读者层面提出个人征信查询、保护的若干建议。

  借款人征信报告表露的监管根据

  银监会《信披指引》第九条规定,网络借贷信息中介机构应当及时向出借人表露如下信息,包含:借款人收进及负债情况、

  截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况等。

  在附录《信息表露内容说明》中,借款人征信报告的具体说明为:

  指脱敏处理后,经借款人授权由中国国民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

  笔者以为,关于借款人征信报告指标,需把握三个要素:

  首先,报告来源主体明确为央行征信;

  其次为时效性,为截至借款前6个月;

  最后则是表露内容,主要为报告中的逾期情况。

  同时,考虑到《信披指引》要求表露借款人收进及负债情况,在实务中,多数网贷平台在表露时亦会向项目投资人浮现借款人负债情况。

  相比银监会《信披指引》,互金协会《信披尺度》则区分了借款主体:自然人、法人或其他组织,分辨需表露截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况(脱敏处理)、在其他网络借贷平台借款情况。另外,自然人还需表露在平台逾期次数、在平台逾期总金额信息。

  P2P网贷平台央行征信表露分析

  1.央行征信的表露三要素

  笔者综合了网贷之家评级库、信息表露排行榜样本库、地区合规报告样本库等信息来源,在超过400家P2P网贷平台中辨认出11家表露借款人央行征信的平台及项目名单,整理如下所示:

400余家P2P平台央行征信表露分析:不足10家合格(名单)

 
  在前文监管根据一节,,笔者阐述了征信报告表露的三要素,首要即为征信来源主体——中国国民银行。在以上11家平台中,有8家表露了借款人图片征信报告,有相应图片证据作为佐证;另3家未表露征信报告,仅截取了个人征信相关表格,表格样式以爱钱进散标项目为例,样式如下图所示:

第二要素为征信报告的时效性,应为截至借款前6个月。表1罗列了11家平台的样本项目发布时间及对应的征信报告查询时间,可以观察到:以表格截取方法表露借款人征信信息的爱钱进、融贝网等,未能辨认征信报告查询时间,因此无法判定其时效性。

 
第二要素为征信报告的时效性,应为截至借款前6个月。表1罗列了11家平台的样本项目发布时间及对应的征信报告查询时间,可以观察到:以表格截取方法表露借款人征信信息的爱钱进、融贝网等,未能辨认征信报告查询时间,因此无法判定其时效性。

  粤商贷由于图片像素标题,亦未能正确辨认征信报告查询时间。实际上,这反响出目前P2P网贷平台在信息表露中浮现的一个通病,“形”似进行了表露,而本质上投资人并不能获取有效信息。

  另外,笔者观察到金联储表露的征信报告时效性滞后,如名为金属借款A01048-09的项目于2018年5月9日发布,而其征信报告查询时间2017年9月14日,其A01062-11、A01082-07借款项目的征信报告亦存在时效滞后标题,查询时间均为2017年10月。

  第三要素为借款人逾期相关情况的征信表露。结合以上阐述,在P2P网贷借款人征信报告的表露中,符合三要素的“合格者”仅有6家平台,分辨为钱盆网、杉易贷、石榴壳、新安左右贷、阿朋贷和宜聚宝。

  需要补充说明的是,表格中仅列举了样本项目的征信表露情况,一些网贷平台仅在其部分项目中表露征信,而并非全部项目,如爱前进、融贝网等。另有部分网贷平台,采用LOGO图片或者文字概要的方法说明借款人征信情况,其真实性待考,不作为本文探讨的对象。

  2.央行征信解析——个人征信

  由于借款人主体存在自然人及法人的区分,因此央行征信报告,也区分为个人征信和企业征信。

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