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新科技:越南消费信贷市场分析与投资指南
作者:凌曜文  发布日期:2018-08-30   浏览:193

一、越南消费贷市场规模概述越南的消费信贷指通过供给贷款为个人供给消费服务的一种信贷形式,可以由不同形式

越南消费信贷市场分析与投资指南

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一、越南消费贷市场规模概述

越南的消费信贷指通过供给贷款为个人供给消费服务的一种信贷形式,可以由不同形式的信贷机构供给,包含贸易银行和消费金融公司(FinCos),其信贷用途主要包含购置车辆,家具和家庭用品;学习、医疗、旅游、文化和体育活动款项;住房改良等。

消费信贷是越南近几年来发展非常快速的领域之一。根据越南国家金融监视治理委员会(NFSC)的数据显示,截至2017年底,越南消费信贷市场增长了65%,,而2016年的增长率为50.2%。据猜测,到2019年,越南消费信贷市场将从目前的600万亿越南盾(约合264.5亿美元)增长到1000万亿越南盾(约合440亿美元)。

截至2017年底,越南国家总体信贷增长率在18.7%-19.3%之间,中长期贷款占信贷总额的53.7%。消费信贷余额占贷款余额总额的比例,从2016年的12.3%,上升到2017年的18%。住房相关贷款在消费信贷余额总额中的占比最大(为52.9%),家电和车辆相关贷款占比分辨为15.3%和8.3%。

贸易银行占消费信贷市场的比例从2016年的39%,上升至2017年的45.7%。股份制贸易银行和金融公司的市场占比从2016年的47%,下降至2016年的42%。

但需留意的是,这些消费信贷数字增长的背后,有很大一部分原因是行业将住房购置也计进消费信贷中,而这在监管当局出台的对消费信贷的定义及用途规定中是暂不涉及的。据统计数据显示,尤其是来自贸易银行的消费信贷中约50%以上用于住房购置,为此也有行业专家呼吁要重新界定消费信贷含义。

越南消费信贷市场的快速发展,主要有以下原因:

• 家庭终极消费支出的增长。2016年,家庭终极消费支出占国民生产总值(GDP)比例为64.4%,高于全球均匀水平(全球均值为58.3%),以及中低收进国家的均匀水平(54.3%)

• 人口结构和城市化发展带来对住房需求的增加。当前,越南市场70%的成年人年龄在35岁以下。随着国家城市化发展的不断推进以及可负担住房供应的增加,以及渴看拥有更加独立的生活,更多年轻人从其父母家中搬出。这导致住房按揭贷款需求的大增。

• 科技的发展。互联网和智能手机渗透率逐步进步。很大一部分人口正在逐步从现金支付转向银行支付,并愿意为他们的生活需求借钱。

二、目标客群

银行金融机构服务的客户群体和消费金融公司有必定的分层。银行金融机构主要服务于月家庭收进在300美元以上的客户群体,这部分客群占总人口的52%;而消费金融公司主要服务于月家庭收进在300美元以下的社会大众和低收进群体。

越南消费信贷市场分析与投资指南

三、信贷服务载体

目前,越南市场上主要的信贷载体包含POS机、现金贷款、信用卡、P2P等,以及支付中介机构。

越南消费信贷市场分析与投资指南

POS机市场已相对较为饱和,均匀一个零售点会有2-3家消费金融公司向同一消费者供给贷款。发展趋势从低级的POS产品到在线和数字化产品,包含有担保或无担保的现金贷和信用卡贷款等,这些产品在服务低收进客户和促进普惠金融发展方面有较好的市场潜力。

现金贷款是将服务渗透至48%的大众和低收进人群的有效方法。无担保贷款额度通常位于1-1000万越南盾之间,期限从30天直至3年,取决于客户的信用历史。这种方法答应消费金融公司增加贷款总量,同时可以快速评估、分散和治理风险。不仅是传统信贷机构,金融科技公司也开始通过互联网或移动手机渠道,以最快速和最方便的方法,向这部分客群供给有担保或无担保现金贷款。随着智能手机使用者不断增多,为线上放贷机构供给了宏大的客户基础,部分机构甚至承诺借款人无需亲身到现场申请和领款。

信用卡也是用于支持客户应对紧急现金需求的工具。这一信贷形式的兴起主要源于消费行为的变更,随着金融和技巧服务基础设施的不断进步,消费者越来越倾向于使用非现金交易和电子商务。从贷款申请到信用卡支付较为直接和快速的流程增加了客户的满足度。对于信用卡发行方而言,信用卡产品为其供给了大批的客户信息,如客户身份信息、信用记载、消费行为等。

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