当前位置:主页 > 新科技 > 百行征信与中国征信的未来

新科技:百行征信与中国征信的未来
作者:瑞阳泽  发布日期:2018-08-30   浏览:158

作为市场经济的产物,征信系统对于经济的健康发展和金融市场的稳定的重要性不问可知,就金融领域而言,征信系

百行征信与中国征信的未来

作为市场经济的产物,征信系统对于经济的健康发展和金融市场的稳定的重要性不问可知,就金融领域而言,征信系统可以说是金融信息的高速公路,各种金融信贷平台,可以懂得成各种交通工具,风控就是驾驶技巧。但是假如没有一个好的征信系统做基础,再好的驾驶技巧也是没有意义。 

2017年4月21号,央行征信治理局举行个人信息保护的国际学术研讨会,颁布全国八家个人征信机构没有一家合格的,这给征信业带来很大的冲击,震撼至今。时隔一年,中国征信领域发生了一些变更,引起社会的关注,本文将围绕一些重要的征信现象简单来讨论一下中国的征信标题,并展看一下中国征信的未来。 

央行征信系统:非赢利、非市场化的国家基础数据库 

中国征信体系的起步是从2006年设立央行征信中心(保护央行征信系统)开始,从征信机构、征信监管者、数据供给商、征信用户、数据主体这些角度来看,形成了基础的中国征信行业格局,如图一所示。


图一    中国征信体系(2006-2017)


央行征信中心是2018年之前国内唯一的一个官方征信机构,央行征信系统的名称是国家金融信用信息基础数据库。固然定位为国家级的基础数据库,但央行征信中心本质上就是肩负着为市场化信贷机构供给征信服务的一个征信机构。 

央行征信中心具有非常独特的一面,它既具有个人征信系统和企业征信系统功效,还承担了央行信贷登记系统(服务于央行监管)的作用。目前它的征信数据覆盖了约四亿消费者和两千多万企业的信贷记载,供给的主要征信产品有(个人和企业)的信用报告,个人信用报告数字解读(实际上就是个人信用评分)和企业关联关系查询。 

央行征信中心在成立之初,在很短时间内就把全国银行的信贷数据进行采集和整合,在解决处理信贷金融风险标题上发挥了重要作用,大幅度降低银行信贷的不良率,同时促进了国民经济发展,清华大学课题小组研究显示,央行征信系统促进了GDP0.33%的增长。 

同时,央行征信中心也存在一些标题,有的与金融市场环境有关,有的是自身体制的标题。由于央行征信中心是一个非赢利,非市场化的国家事业单位,而不是独立的贸易机构。 

首先是整个金融市场服务不完善,金融信贷服务供应不足,2/3的消费者和大批小微企业无法从信贷机构获得贷款,导致央行征信系统覆盖的人群和企业有限。 

其次与金融机构监管范畴有关系,央行征信中心服务的对象直接受到监管的金融机构,即仅限于持牌的金融机关,对于没有受到监管的新金融机构,央行征信中心按照监管规定,无法为其供给服务。 

再次是它自身的体制标题,这种非赢利、非市场化的定位,导致其无法高效率地运行,供给更多的征信服务。深层次的原因是央行征信系统作为国家金融信用信息基础数据库主要任务是采集征信数据和天生最基础的征信产品-信用报告,期看其能够像美国的三大个人征信机构(盈利性的,市场化运作)一样每年能研发出上百个征信产品也的确是勉为其难。 

征信“大跃进”(2015-2017):互联网金融泡沫的衍生品 

从2015年到2017年,可以称为是征信大跃进的三年。征信属于相对照较小众的行业领域,在中国引起的前所未有关注度,无论欧美发达国家还是东南亚等新兴国家,从来没有哪个国家的征信能这么大幅度的引起社会大众关注、促使很多新金融机构、大数据公司、互联网公司都积极参与。在这三年里,各种背景的征信机构纷纷成立,大批的人力、物力和资本投进,所以称之为征信大跃进。 

这种现象的发生并非偶然,首先和国内的互联网金融与大数据泡沫密切相关,在“征信行业躺着赚钱”的社会***刺激下,以及“先开枪,再瞄准”的互联网思维引导下,大批的新兴机构在不懂得征信贸易本质的情况下涌进征信行业寻找商机。其次是由于互联网金融和消费金融的兴起,这些新金融机构需要征信服务,央行征信中心或者由于覆盖人群不足没法给他们供给直接服务的,或者供给的服务不够。 

另外一方面,固然国内只有1/3的消费者有传统信贷数据,但进进大数据和互联网经济时代,消费者有丰硕的其它非信贷信用数据或者其它信用相关数据。将央行征信系统、三大电信运营商、微信、支付宝和京东等消费者的数据进行比较,就会发明三大电信运营商和微信的活泼用户远远超过央行征信系统覆盖的信贷人群,这些调换数据是可以用来帮助信用分析。 

在上述因素的推动下,央行监管层面对市场化征信开始有所松动。首先从个人征信来说,央行在2015年1月5号通知八家个人征信机构预备征信工作,掀起了征信建设***的序幕。其中,大批的互联网,大数据等高科技公司和新兴的金融机构都要开展征信业务,特别是个人征信,这也是非常具有中国特色和时代背景的独特现象。 

其次从企业征信来讲,目前国内约有130家企业征信机构备案,但这些机构都是比较弱小的,而且贸易模式单一。而整个社会,有约50万家公司的名称中包含征信的字眼,积极涉足征信业。 

同时征信公司也获得资本市场的热捧,甚至还出现一些证券分析师推出的“中国征信第一股”的咄咄怪事。 

这种全社会的征信大跃进式行业投进存在着明显的弊病。首先大批机构涌进征信领域有着很大的盲目性,浪费了大批的人力和大批的资金。其次导致“征信”概念的混乱,造成了征信概念满天飞。征信与风控混杂不清,很多人懂得的征信实在是风控,而且“一切数据皆信用”,只要有点数据都想着开始做征信,征信机构变得没有门槛了。 

为什么征信大跃进这个泡沫灭掉了?主要原因是金融监管的加强,特别是互联网金融的整治的不断展开和深化。同时征信行业的专业性和积累性的特点使这些机构的大批投进不能很快地变现 

征信大跃进的背后,是我们对征信本质的懂得欠缺。征信系统建设需要时间的积累,需要前期大批地投进,需要和先进的信息技巧进行整合,而且具有必定的专业门槛,并非合适很多企业参与,并非能够短期见效。 

对征信大跃进这种现象值得深进地反思,个人征信产品是有公共属性的贸易化产品,那么民营征信机构如何保证公信力?如何做一个有责任的公司?如何保证消费者的权益?保证公平正义,博得监管层、传统金融机构的信任? 

百行征信启航:未来新金融的基石,任重道远 

百行征信(信联),这是一个最近比较热的话题。百行征信作为第一家拿到个人征信牌照的机构,引起国内外的广泛关注,国外的主流媒体像美国华尔街日报,英国的金融时报,和国内的很多权威媒体连续追踪报道,对百行征信进行解读和展看。甚至还有很多大数据公司和金融科技公司也想加进这个百行征信。 

百行征信有它的明显的上风,首先是具有必定的社会公信力,由于它有央行背景,这一点对于开展具有公共属性的个人征信服务来说,这种得天独厚的上风,是民营征信机构所无法相比的。其次互联网金融领域的征信服务目前基础上是空缺,百行征信的未来业务开展有很大的空间。同时百行征信的企业定位,也会在市场化的道路上走得远一点。 

但百行征信的未来仍存在很多挑战:一是能否制定长效的贸易机制,例如不完全利用央行的行政权力把数据搜集上来,用贸易的气力让不太成熟的新金融机构积极参与信息共享。二是能否充分利用市场化的鼓励机制,让征信系统更加有效率,能够及时开发出一些更加满足实际需要的产品。三是结合大数据、人工智能和区块链等先进的信息技巧做一些创新,满足未来飞速发展的中国互联网经济的需要。



图二    中国(个人)征信体系(2018)

AI智能 大数据 物联网 新科技 城市资讯
Copyright © 2012-2018 版权所有  亚洲城娱乐_亚洲城国际娱乐_ca88亚洲城游戏官网 网站首页 | 网站地图1 | 网站地图2