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新科技:“百行+征信中心”是不是我国个人征信的终局?
作者:九高爽  发布日期:2018-08-30   浏览:87

“百行+征信中心”是不是我国个人征信的终局?来源:零壹财经作者:孙爽1月4日,国民银行称正式受理了百行征信

  1月4日,国民银行称正式受理了百行征信的个人征信业务申请。2月22日,百行正式获得个人征信业务许可。5月23日,百行终于挂牌。

  相比于苦等3年未能独立拿牌的8家个人征信业务预备机构,百行几乎是衔着个人征信牌照“出生”的。

  似乎是是一种折衷,监管层给了8家机构另外一种机会:和互联网金融协会一道,进股百行。其中,互金协会持股36%,8家各持8%。

  人行征信治理局局长万存知5月进一步表现,要剥离8家机构的个人征信业务,并进百行,8家机构只能做征信以外的数据服务。

  有些机构已经在进行调整。例如,外媒称芝麻信用分将不能用于金融服务,目前从支付宝App上可以看出,芝麻信用已经在大范畴减少在金融场景的应用范畴(只剩花呗和天猫开新车)。

  实际上,这是2013年国务院出台的《征信业治理条例》的题中之义。它提出个人征信实行牌照制监管,即没有牌照就不能做个人征信。也就是说,从2013年到2018年,这8家机构的个人征信业务本身就处在一个灰色地带。

  其他信用服务公司纷纷探索出路。业内多位高管正积极研究区块链等新技巧,试图探索征信的边界。

  百行征信的横空出世,似乎确实是征信业“大地震”。那么,是否“百行开时百花杀”?“百行+人行征信中心”是否就是我国征信业竞争格局的终极模式?百行与人行征信中心又面临哪些标题?

  一、百行与人行征信中心:会否买通?

  说到百行征信,就不得不把它和人行征信中心一起讨论。它们都是监管层推动成立的。不同的是,人行征信中心有收集贸易银行所采集的个人信用信息的权利,并且还在陆续接进证券公司、小贷公司等持牌金融机构,而百行征信则致力于采集散落在非持牌金融机构手中的个人信用信息。

  万存知谈到二者要上风互补、错位发展。然而,这一目标如何完成?假如两者数据不买通,征信信息的需求方仍然无法获得个人信用信息的全貌。这似乎是人为制造的“数据孤岛”。

  不过也无需对这一标题太过担心。在合适的机会,例如网贷平台备案完成后,或许二者会在人行和银监会等有关金融监管机构的牵头下完成数据的买通。现在暂时没有这个安排可能是由于以网贷平台为主的非持牌金融机构鱼龙混杂、接口开发过程复杂,人行还没有做好接进这些机构的预备。

  二、百行的困难:市场+政府如何运作?

  对百行来说,更为实际的标题可能是如何招到合适的人才。

  5月初,朋友圈传阅着一份《2018百行征信招聘启事》。启事谈到,百行征信贯彻落实国家关于建立覆盖全社会征信系统的的战略安排,推动构建基于“政府+市场”双轮驱动的征信框架,保持市场化、财务可持续、不追逐贸易化、承担既定和明确的社会责任。

  “不追逐贸易化”看上往与人行征信中心不以盈利为目的的事业单位的定位类似,但百行征信毕竟是一家“公司”,公司的基础属性是以盈利为目的。它的表述似乎包含了一种自然的抵触。这体现在实践上可能是:百行会不会给高管股份或者期权?

  另外,坊间此前的传说已经揭示出百行部分高管。他们是如何被任命的?央行指示?它的高管团队留给市场的空间有多大?

  以及,百行会不会上市?

  这些标题关系到百行的鼓励措施是否与市场上的其他机构相比有竞争力。

  三、上海资信:被遗忘的与被默许的

  除了百行和人行征信中心,一个较少被市场关注到的主体是上海资信有限公司。

  根据上海资信官网,它成立于1999年,是根据时任国务院总理朱镕基“同意个人信誉公司在上海试点”的批示,经国民银行批准组建的全国首家个人征信机构。2000年和2002年,上海资信分辨出具了新中国成立以来大陆地区首份个人信用报告和首个个人信用评分。2009年,人行征信中心成为上海资信的控股股东。

  受人行征信中心委托,上海资信建设了主要收集全国互联网金融及非银金融信用信息的网络金融征信系统(NFCS)。截至2018年5月31日,NFCS累计签约机构1169家,共收录自然人5430万人,其中有借贷记载的自然人达2398万,累计统计的借贷金额为8158亿元。

  可以看出,它的职能多少与百行产生了重叠,性质也与百行类似,,有官方背景,又采用了公司制的组织形式。那么,假如说市场一时间看不到8家个人征信试点机构独立拿牌的可能,上海资信呢?

  四、8家机构:转型或者观看

  除了芝麻信用动作较多,8家机构中的其他几家似乎还在观看自己下一步往哪走。

  5月,中诚信征信颁布获得4.5亿元A轮及A+轮融资,并发布了智能风控平台——万象聪慧。目前,它的官网还保留着“个人征信”服务的先容。

  其他家则发声较少。

  五、其他信用服务机构:低调向前

  除了上述机构,市场上还存在着其他“玩家”。它们对自身及我国个人征信市场接下来的发展有何观点或动作?

  算话征信创始人兼CEO蒋庆军称,算话将更重视风控服务,会在个人信贷早期风险预警服务方面投进更多资源。

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