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新科技:BATJ互联网消费信贷产品创新及业务启迪
作者:浑博延  发布日期:2018-10-06   浏览:88

国内普惠金融实践存在哪些痛点?以P2P为代表的数字普惠金融为何值得关注?

                                                                                    作者:陈文  袁满

我国商业银行开展消费信贷业务由来已久,且近年来消费金融公司加快设立,其股东背景涵盖了银行、互联网、实体商业、通信业等领域,使得行业参与主体不断多元化,产品日趋互联网化,市场竞争程度日益激烈。然而传统金融机构在推出互联网消费信贷产品时面临传统经营理念和相应线上业务资源匮乏的制约,导致其服务能力有所不足,其产品或是仍然依赖线下网点式的经营,或是沦为和银行信用贷高度同质化的产品。利用线上场景优势、线上客户的触达优势和长期积累的数据资源优势,以百度、阿里、腾讯、京东(以下简称BATJ)为代表的互联网巨头不断渗透消费信贷业务,围绕以第三方支付、电子商务为核心的互联网消费平台,大力变革传统消费信贷产品设计、业务发展和风控理念,成为推动消费信贷行业的整体发展不可忽视的推动力。

BATJ消费信贷产品创新现状

BATJ四大互联网巨头中,比较早推进消费信贷业务的是阿里系,基于电商平台消费者的融资需求,阿里系依托小贷公司开展了消费信贷业务。同样以电商平台著称的京东最早以信用赊购模式开展自营商品的消费信贷业务,随后又将消费信贷业务范围逐步扩大化。腾讯系依托微众银行推出微粒贷产品,与大量的中小银行联合放贷。而百度金融(独立后新品牌名称为 “度小满金融”)则依托百度合作店家的外部渠道场景资源发放消费信用贷款。

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(一)蚂蚁“花呗”、“借呗”

“花呗”和“借呗”都是蚂蚁金服(阿里系)旗下的消费信贷产品,前者是根据淘宝、电商平台的真实交易信息授信,后者则基于支付宝的评分模式授信。

“花呗”于2015年4月上线,是蚂蚁小微小贷公司提供的应用于天猫商城、淘宝等场景的消费信贷产品,消费者可以预先获得“花呗”额度,在授信额度范围内实现“这月买、下月还、超长免息”的消费体验。花呗旗下有未出账单分期、已出账单分期和交易分期三类业务,业务模式类似于银行信用卡账单服务,其中已出账单分期是花呗主要业务,占比九成左右。

“借呗”最初就是支付宝平台上提供的小额信用循环贷产品,由蚂蚁商城小贷公司根据风控和准入标准在支付宝实名用户基础上进行客户筛选,对筛选后的白名单客户给予不同的“借呗”额度。互金专整办141号文下发后,具备“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”性质的现金贷受到整顿规范,“借呗”开始强调为消费者提供“指定用途“个人消费贷款,所谓“指定用途”就是消费者在若干个选项中选择借款用途,但贷款机构不负责核实其用途的真实性。

(二)“京东白条”和“京东金条”

与淘宝、天猫基本为第三方商铺销售商品和服务不同,京东商城以自营为主,其于2014年2月推出的“京东白条”最初仅应用于自营商品销售场景,这种让用户“先消费、后付款、随心分期”虽然带着消费信贷业务的特点,但由于自营性质,从用户角度看“京东白条”属于商品赊购,而从平台角度看“京东白条”是京东商城的应收账款,因此“京东白条”早期被界定为商业信用行为,而不构成信贷类产品,因此并不需要放贷主体。

随着“京东白条”运营主体京东金融被独立分拆,“京东白条”的使用范围不断扩大。京东系实现了重要的两步跨越:一是将白条的使用范围从自营产品和服务扩大到京东商城中第三方商铺产品和服务;二是依托与京东商城体系外的第三方商品和服务机构的合作,在白条基础上开发出一系列“白条+”信用支付产品,诸如旅游白条、安居白条(租房白条)、教育白条、装修白条等。在这种外延扩展过程中,“京东白条”就不能再被简单视为商业信用,而是一种典型的针对个人消费者的金融服务,因此京东选择了京东小贷作为其授信主体,为此类业务提供了相应的牌照支撑。

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